ระวังวงจรอุบาทว์! 3 จุดตายคนใช้ "บัตรเครดิต" ที่คิดว่ารอด

การใช้บัตรเครดิตแบบ “จ่ายใบนี้ แล้วกดอีกใบมาโปะ” อาจดูเหมือนช่วยให้มีเงินหมุน แต่จริงๆ แล้วอาจทำให้หนี้สะสมและจัดการยากขึ้นเรื่อยๆ โดยเฉพาะเมื่อเริ่มจ่ายขั้นต่ำ กดเงินหรือใช้วงเงินซ้ำ และเปิดบัตรใหม่เพื่อโปะหนี้เก่า

ลองเช็ก 3 จุดตายของคนใช้บัตรเครดิต ที่อาจทำให้ติดอยู่ในวงจรหนี้โดยไม่รู้ตัว พร้อมดูสัญญาณเตือนว่าเมื่อไรควรหยุดรูด หยุดกดเงิน และเริ่มปรับแผนการใช้หนี้ก่อนสถานการณ์จะบานปลาย

3 จุดตายของคนใช้บัตรเครดิต รู้ตัวก่อนหนี้พุ่ง

ท่าที่ 1 จ่ายขั้นต่ำ แล้วรูดต่อจนวงเงินเต็ม

เมื่อถึงกำหนดชำระ หลายคนเลือกจ่ายเพียงยอดขั้นต่ำ เพราะช่วยลดภาระเงินก้อนในเดือนนั้น แต่หากยังนำบัตรกลับมาใช้ต่อจนวงเงินเต็มอีกครั้ง หนี้ก็มีโอกาสสะสมต่อเนื่อง

ที่สำคัญ การจ่ายขั้นต่ำไม่ได้หมายความว่าเงินที่จ่ายเข้าไปจะลดเงินต้นทั้งหมด เพราะส่วนหนึ่งอาจถูกนำไปชำระดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมตามเงื่อนไขของบัตร ทำให้เงินต้นลดลงช้ากว่าที่คาด

ท่าที่ 2 จ่ายปุ๊บ กดปั๊บ หรือใช้วงเงินซ้ำทันที

หากทุกครั้งที่จ่ายบัตรแล้วต้องรีบนำวงเงินกลับมาใช้หรือกดเงินสดออกมาอีก อาจเป็นสัญญาณว่ารายรับไม่เพียงพอกับรายจ่ายในชีวิตประจำวัน จนต้องพึ่งวงเงินเครดิตเพื่อประคองค่าใช้จ่าย

เมื่อทำต่อเนื่อง จากเดิมที่ใช้บัตรเพื่อความสะดวกหรือสำรองจ่าย อาจกลายเป็นการใช้เครดิตเพื่อหมุนค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน และทำให้ภาระหนี้สะสมเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ

ท่าที่ 3 เปิดบัตรใหม่มาโปะบัตรเก่า

เมื่อวงเงินบัตรเดิมเริ่มไม่พอ บางคนอาจสมัครบัตรใบใหม่หรือใช้วงเงินจากบัตรอีกใบมาจ่ายหนี้เดิม วิธีนี้อาจช่วยให้ผ่านกำหนดชำระในระยะสั้น แต่ไม่ได้ทำให้หนี้หายไป หากยังไม่มีแผนลดหนี้ที่ชัดเจน

หากต้องใช้บัตรหลายใบสลับกันเพื่อจ่ายหนี้อยู่เป็นประจำ นั่นอาจเป็นสัญญาณว่าปัญหาไม่ได้อยู่ที่บัตรใบใดใบหนึ่ง แต่เป็นเรื่อง สภาพคล่องและภาระหนี้โดยรวม ที่ควรรีบจัดการ

จ่ายขั้นต่ำ กดเงินซ้ำ เปิดบัตรใหม่ ต่างกันอย่างไร?

• จ่ายขั้นต่ำ: ช่วยให้ผ่านกำหนดชำระ แต่หากทำต่อเนื่อง หนี้อาจลดลงช้าและมีดอกเบี้ยสะสมตามเงื่อนไข
• กดเงินหรือใช้วงเงินซ้ำ: สะท้อนว่าต้องพึ่งเครดิตเพื่อหมุนค่าใช้จ่าย และทำให้ยอดหนี้กลับมาเพิ่มอีก
• เปิดบัตรใหม่มาโปะบัตรเก่า: เป็นการย้ายภาระหนี้ หากไม่มีแผนชำระหนี้ที่ชัดเจน อาจทำให้มีหนี้หลายบัญชีและบริหารจัดการยากขึ้น

หากเริ่มรู้ตัวว่าต้องจ่ายบัตรแล้วนำวงเงินกลับมาใช้ซ้ำ สิ่งแรกที่ควรทำคือหยุดเพิ่มหนี้และรวบรวมยอดค้างชำระ ดอกเบี้ย และกำหนดชำระของทุกบัตร เพื่อให้เห็นภาพหนี้ทั้งหมดก่อนวางแผน

จากนั้นควรปรับรายจ่ายและจัดลำดับการชำระหนี้ หากเริ่มจ่ายไม่ไหว ควรติดต่อสถาบันการเงินเพื่อสอบถามทางเลือกในการปรับโครงสร้างหนี้ แทนการเปิดบัตรใหม่เพื่อหมุนเงินต่อ

เช็กตัวเองก่อนเข้าสู่จุดตายของบัตรเครดิต

การจ่ายขั้นต่ำเพียงครั้งเดียวไม่ได้หมายความว่ากำลังเข้าสู่วงจรหนี้ แต่หากเริ่มมีพฤติกรรม จ่ายแล้วใช้วงเงินคืน กดเงินสดมาหมุน หรือเปิดบัตรใหม่เพื่อโปะบัตรเก่า เป็นประจำ ควรถือเป็นสัญญาณเตือนให้รีบหยุดวงจรดังกล่าว

ยิ่งเริ่มแก้ตั้งแต่ท่าแรก ยิ่งมีโอกาสควบคุมภาระหนี้ได้ง่ายกว่าปล่อยให้หนี้หลายใบซ้อนกันจนกลายเป็นปัญหาสภาพคล่องระยะยาว

อ่านเพิ่มเติม

• เช็กลิสต์ฉบับมือใหม่ ก่อนสมัครบัตรเครดิต ต้องดูอะไรบ้าง
  
• เจ้าของบัตรเครดิต เสียชีวิต ใครต้องจ่าย? กฎหมายตอบชัด ลูก-คู่สมรส รอดไหม